¿Es legal que el banco obligue a contratar un seguro con la hipoteca?

Es habitual que la entidad exija al cliente que pague un seguro al contratar el préstamo hipotecario

Al pedir una hipoteca, lo más habitual es que el banco le diga al cliente que tendrá que contratar un seguro de daños para obtener la aprobación. Pero ¿realmente es obligatorio suscribir ese seguro junto al préstamo hipotecario? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, aunque es cierto que la ley permite a las entidades exigir la contratación de estos productos bajo ciertas circunstancias, hay varios matices que conviene tener muy presentes para no caer en los trucos comerciales de la banca.

Práctica legal

La ley hipotecaria lo permite

La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario establece que un banco solo puede obligar al cliente a contratar tres productos junto a la hipoteca: una cuenta para pagar las cuotas, un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado (con la cobertura mínima por siniestros) y otro seguro “en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato”, que podría ser uno de vida o de protección de pagos.

Ahora bien, esta normativa añade dos matices muy importantes. El primero es que esos seguros pueden contratarse con cualquier compañía aseguradora, no solo con la del banco. Y el segundo es que la hipoteca no se puede encarecer por firmar esas pólizas obligatorias con otra empresa. Además, las entidades tienen la obligación de estudiar todas las pólizas alternativas que presente el cliente, siempre que sus coberturas sean equivalentes a las exigidas.

Vinculación

Seguros optativos para rebajar el tipo de interés

En la práctica, sin embargo, los bancos suelen hacer otra cosa. Según HelpMyCash.com, lo más habitual es que las entidades se ofrezcan a rebajar el interés si el cliente contrata uno o varios de sus seguros: multirriesgo de hogar (con más coberturas que el de daños), de vida, de protección de pagos… El único que suelen establecer como obligatorio es el de daños, que solo tendría que suscribirse si no se firmara el de multirriesgo de hogar.

Por lo tanto, en la mayoría de los casos, el cliente puede decidir entre contratar el seguro de daños obligatorio por su cuenta o suscribir las pólizas propuestas por su banco para rebajar el interés de la hipoteca. Asimismo, en muchas ocasiones también pueden cumplirse otros requisitos para reducir aún más el tipo aplicado, como domiciliar la nómina, hacer unas compras mínimas periódicas con una tarjeta, etc.

Un buen ejemplo de ello es el de Bankinter. Su Hipoteca Fija tiene un interés del 1,40% a 20 años si el cliente se abre la Cuenta Nómina, Profesional o No-Nómina, contrata los seguros de hogar y de vida de la entidad y aporta un mínimo de 600 euros al año a uno de sus planes de pensiones. En caso de no cumplir ninguno de estos requisitos, el tipo aplicado sube hasta el 2,70% a 20 años y se debe suscribir un seguro de daños con cualquier compañía.

Cálculo del ahorro real

Los seguros para bonificar el interés tienen un precio

Antes de contratar los seguros y otros productos del banco para rebajar el interés de una hipoteca, eso sí, desde HelpMyCash.com recuerdan que estos servicios cuestan dinero. En consecuencia, es aconsejable hacer números para asegurarse de que valdrá la pena suscribirlos.

Asimismo, los analistas de este comparador recomiendan comparar esa hipoteca con seguros incluidos con otras ofertas que haya en el mercado. Y es que aunque no sea muy habitual, hay entidades como Hipotecas.com que no exigen contratar otros productos para conseguir un interés más bajo. En general, sus tipos son algo más altos que la media, pero sus préstamos hipotecarios pueden salir más a cuenta por su ausencia de vinculación.